"교통사고가 났는데 제 과실이 커서 상대방 보험으로는 치료비 받기가 힘들어요. 다행히 제 보험에 '자동차 상해(자상)' 특약이 있다는데, 이걸로 합의금도 받을 수 있나요?"
자동차 상해(이하 자상) 특약은 '내 과실만큼'의 손해를 보상해 주는 매우 유용한 담보입니다. 하지만 대인배상처럼 합의를 통해 돈을 더 받을 수 있는지, 아니면 정해진 금액만 받고 끝나는 것인지 헷갈려 하시는 분들이 많습니다. 특히 사고 발생 후 시간이 지나서 접수했을 때의 절차도 혼란스럽죠.
오늘은 자상 보험금의 산정 기준과 합의 가능 여부, 그리고 지연 접수 시 진단서 문제까지 명쾌하게 정리해 드립니다.
이야기 3주 뒤에 알게 된 히든카드, 그리고 보험사의 딴지
🚗 과실 80퍼센트의 절망 출근길 접촉 사고를 낸 김 대리. 본인 과실이 80퍼센트나 나와 상대방 보험사로부터 치료비조차 제대로 보전받기 힘든 상황이었습니다. "그냥 내 돈으로 치료해야 하나..." 포기하고 3주를 보냈습니다.
📝 뒤늦게 발견한 '자동차 상해' 우연히 보험 증권을 보던 김 대리는 자신이 '자기신체사고'가 아닌 '자동차 상해'에 가입했다는 것을 알게 되었습니다. 급하게 보험사에 연락했지만, 담당자는 "사고 난 지 3주나 지났네요? 진단서 끊어오세요. 그리고 자상은 합의 같은 거 없습니다. 그냥 정해진 돈만 드려요."라고 딱 잘라 말합니다. 김 대리는 인터넷에서 본 '자상 합의 후기'들이 떠올라 혼란스럽습니다. 과연 담당자의 말은 사실일까요?
1. 자동차 상해는 '합의'가 없습니다 (원칙적으로)
결론부터 말씀드리면, 자동차 상해는 대인배상처럼 흥정(합의)하는 구조가 아닙니다.
⚖️ 약관 지급 기준에 따른 보상 대인배상은 가해자와 피해자 사이의 '합의금' 성격이 강해 금액을 조율할 여지가 있지만, 자동차 상해는 내가 가입한 보험사와 맺은 계약에 따라 '약관상 지급 기준대로 계산된 금액'을 받는 것입니다.
위자료: 부상 급수에 따른 정액 (예: 14급 15만 원)
휴업 손해: 입원 기간 실제 소득 감소분의 85퍼센트
치료비: 실제 발생한 병원비 전액 (과실 상계 없음)
따라서 "합의금 더 주세요"라고 떼를 쓰는 것은 통하지 않습니다. 다만, 소득 증빙이나 장해율 산정 등 '계산의 근거'를 다퉈서 금액을 올릴 수는 있습니다. 이것이 실무상 '합의'처럼 보일 뿐입니다.
2. 자상이 대박인 이유: 과실상계가 없습니다
자상의 가장 큰 매력은 내 잘못(과실)을 따지지 않는다는 점입니다.
💰 100퍼센트 보상 원래 내 과실이 80퍼센트라면, 대인배상금에서 80퍼센트를 깎고 줍니다. 하지만 자상 특약은 이 깎인 80퍼센트만큼의 돈을 내 보험사가 채워줍니다. 결과적으로 피해자는 과실이 0퍼센트인 것처럼 치료비와 위자료, 휴업 손해를 전액 보상받게 됩니다. 이것이 자상을 '필수 특약'이라고 부르는 이유입니다.
3. 3주 지난 진단서, 왜 필요할까요?
보험사가 깐깐하게 구는 게 아니라, 필수 절차입니다.
🏥 인과관계 입증 사고일로부터 시간이 많이(3주) 지났기 때문에, 지금 아픈 것이 그때 그 교통사고 때문인지를 의학적으로 증명해야 합니다.
사고일 기준: 진단서에는 "20XX년 X월 X일 발생한 교통사고로 인해..."라는 문구가 들어가야 하며, 치료 기록이나 초진 차트도 사고일과 연관성을 가져야 합니다.
접수일 기준 아님: 사고 접수를 오늘 했다고 해서 오늘부터 아픈 게 아닙니다. '사고 발생일'을 기준으로 모든 보상 기간과 인과관계를 따집니다.
Q&A 자동차 상해 보상, 이것이 궁금하다
가장 헷갈리는 부분을 정리했습니다.
Q1. 향후 치료비도 받을 수 있나요?
📉 원칙적으로는 없습니다. 대인 합의금에는 "앞으로 병원 안 가는 대신 미리 돈으로 달라"는 향후 치료비가 포함되지만, 자상은 "실제 발생한 손해"를 보상하는 실비 성격이라 향후 치료비 명목은 약관에 없습니다. 하지만 실무적으로는 계속 청구 들어오는 게 귀찮은 보험사가 '조기 종결'을 조건으로 약간의 위로금(향후 치료비 성격)을 얹어주는 경우가 종종 있습니다. 이를 잘 활용하면 합의금처럼 받을 수도 있습니다.
Q2. 통원 치료만 했는데 교통비 나오나요?
🚌 네, 나옵니다. 통원 치료 1일당 8,000원의 교통비가 지급됩니다. (대인배상 기준과 동일). 병원에 갈 때마다 꼬박꼬박 챙기세요.
Q3. 자상 처리하면 보험료 많이 오르나요?
💸 네, 할증됩니다. 자상 처리도 엄연한 보험금 지급이므로 사고 점수와 보상 금액에 따라 보험료가 할증됩니다. 만약 보상받을 금액이 소액(몇십만 원)이라면, 3년간 오를 보험료와 비교해 보고(환입 고려) 신중하게 결정해야 합니다.
마치며 권리는 챙기되, 룰을 알아야 합니다
자동차 상해는 내 과실이 클 때 나를 구해주는 든든한 동아줄입니다.
비록 대인배상처럼 "얼마 주면 합의할게요" 하는 식의 협상은 어렵지만, 소득 입증 서류(급여명세서 등)를 철저히 준비하고 통원 일수를 채운다면 정당한 보상금을 넉넉히 챙길 수 있습니다. 늦었지만 지금이라도 진단서를 발급받아 당당하게 청구하시길 바랍니다.
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